Adjunto a continuación el texto de mi ponencia en la Conferencia Anual de la Asociación Española de Microfinanzas (AEM).
Buenos días,
Si me lo permiten voy a recordar muy brevemente como nació la AEM.
Después mencionaré las principales actividades realizadas hasta la fecha y finalmente podremos reflexionar entre todos sobre los actuales desafíos del sector.
Nacimiento del microcrédito
Todo empezó en los años 2001 2002, cuando nacían las primeras iniciativas de microcréditos en España lanzadas principalmente por las Cajas de Ahorros o sus fundaciones.
Estas iniciativas llamaron mucho la atención entonces, ya que otorgar créditos a personas pobres y sin garantías era algo muy llamativo.
El Foro de Microfinanzas / Los cuadernos Nantik Lum
En el año 2003, las Universidades Autónoma de Madrid y Pontificia Comillas, así como la Fundación Nantik Lum, se interesaron por la actividad y constituyeron el Foro de Microfinanzas, un foro que iba agrupando los distintos actores del sector: cajas de ahorros, entidades sociales, ongs, organismos públicos y privados de apoyo al emprendedor, ..
El Foro publicó una serie de cuadernos monográficos ofreciendo una visión muy completa sobre el microcrédito y la microfinanza, entonces unas herramientas casi desconocidas en España (se pueden consultar los cuadernos en www.nantiklum.org)
Incremento de la actividad microcrediticia / El ICO
Mientras tanto, varias entidades, principalmente financieras, se sumaban a la actividad, lanzando proyectos de microcréditos con modelos de concesión muy dispares. Existían programas con un enfoque más social (por el tipo de beneficiarios) o comercial (marketing social), con o sin apoyo a los microemprendedores y dentro de la actividad bancaria formal o no, …
El Instituto de Crédito Oficial (ICO), abría lineas de financiación, para bancos y cajas, especificas para programas microcrediticios.
Los Beneficiarios / Entusiasmo y Realismo
Gracias a ello, muchas personas pudieron acceder a un crédito para crear un pequeño negocio con el apoyo de las entidades sociales que les acompañaban en su aventura empresarial.
Fue una época de experiencias y de mucha ilusión para los entusiastas de esta herramienta entre los cuales me encuentro. aunque sin dejar de ser realista ante los retos de dicha actividad.
Tratar de compaginar beneficios sociales con beneficios financieros es un reto mayúsculo.
La crisis – Las IMFs y las Entidades Sociales de Apoyo al Microcrédito (ESAM)
Llegó la crisis, económica y financiera, y a partir del año 2008 los programas se iban cerrando o paralizando. Desaparecían las cajas de ahorros que se iban convirtiendo en bancos y con ellas la mayor parte de sus programas sociales. Por las mismas causas desaparecían los fondos públicos destinados a impulsar la creación de empresas y el fomento del autoempleo.
Año 2010 – El DAFO
En medio de la crisis y con la sequía total de financiación y no solo para el microcrédito, ya que todo el sector financiero cortaba el crédito, en el año 2010, el Foro creó un grupo de trabajo para analizar el sector microcrediticio y encontrar formas de impulsar el desarrollo de esta herramienta en España.
El grupo elaboró un informe DAFO muy completo sobre la situación del sector (se puede consultar el cuaderno monográfico nº 15 del Foro).
Una de las necesidades detectadas fue la de elaborar un proyecto de Ley para regular la figura de la “entidad microfinanciera”.
En España, no existe a priori ningún impedimento legal para que cualquier entidad pueda otorgar créditos, pero si se quiere acceder a fondos públicos para desarrollar la actividad, es necesario demostrar una capacidad de actuar y cumplir unos criterios dados. Por ello se consideró necesario diseñar la figura de la “entidad microfinanciera”, que aúne servicios microfinancieros con los de acompañamiento y formación para los microemprendedores.
Regulación de las IMF – Constitución de la Asociación
A lo largo del año 2012 un nutrido grupo de personas trabajó intensamente en la elaboración de un proyecto de Ley. El gabinete de abogados Clifford Chance se unió al proyecto
Y en marzo del año 2013 se constituyó la AEM para dar continuación a la labor desarrollada por el Foro y tener una figura jurídica propia, con la finalidad de trabajar en beneficio del conjunto del sector y conseguir su desarrollo y fortalecimiento.
El Proyecto de Ley
¿Qué pasó con el proyecto de Ley?
Una vez elaborado el proyecto, se tenía que realizar una labor de lobby para conseguir que se aprobará la Ley. Contamos con el apoyo de Clifford Chance y en septiembre 2013 se presentó la propuesta al gobierno. Se mantuvieron varias reuniones en el Ministerio de Trabajo, las Oficinas Jurídica y Económica de Moncloa .
El proyecto tuvó una buena acogida por parte del Gobierno y se barajaba la posibilidad de que se aprobará la Ley durante el 1º semestre 2014, pero pasaron los meses y finalmente el proyecto de Ley se quedó en algún cajón esperando quizás una nueva legislatura.
Fue una decepción aunque no el fin.
Miembro de la REM – Inclusión financiera – Financiación entidades pequeñas – Interreg
En el 2014, la AEM fue aceptada como miembro de la Red Europea de Microfinanza (REM), y participó en el grupo de trabajo de inclusión financiera con las demás redes nacionales.
La AEM elaboró una propuesta de decálogo sobre los principios que deben regir una regulación europea de microfinanza. Este decálogo fue aprobado por el grupo de trabajo europeo sobre inclusión financiera, con las principales redes nacionales de microfinanzas.
Se buscaban formas para que entidades sociales pequeñas pudieran acceder a fondos europeos y en este sentido se presentó una propuesta a la Comisión Europea.
Asimismo, dentro de la colaboración regional Interreg un objetivo fue el de potenciar los intercambios de experiencias entre las redes microfinancieras nacionales.
Encuentro REM 2015
Redes nacionales presentarón la AEM, presidida por Jaime Duran, como candidata al Comité de Dirección de la Red Europea de Microfinanzas (REM). Durante la Asamblea General de socios de la REM mantenida en Dublin el año pasado, nuestra Asociación fue elegida para ocupar la vicepresidencia de la Red Europea.
En la conferencia mantenido en Dublin, se tuvo conocimiento del nuevo programa europeo EASI para entidades microfinancieras europeas y del código de conducta elaborado dentro del proyecto Jasmine para mejorar la capacidad de las entidades no bancarias que conceden microcréditos así como de las instituciones de microfinanciación, en ámbitos como la buena gobernanza institucional, los sistemas de información, la gestión de riesgos y la planificación estratégica.
Jasmine (Joint Action to Support Microfinance Institutions) era un programa de la Unión Europea gestionados por el Fondo Europeo de Inversiones en el período 2007-2013 para ayudar a las instituciones microfinancieras no bancarias a ampliar sus operaciones y maximizar el impacto de los productos de microfinanzas en el desarrollo de microempresas y la reducción del desempleo en la Unión Europea.
Encuentro AEM 2015: España, China y las Nuevas Tecnologías
El año pasado, la AEM organizó una jornada de intercambios de experiencias entre distintas entidades microfinancieras españolas y la red China de microfinanza.
Los representantes de las entidades españolas presentarón sus proyectos en materia de inclusión financiera, financiación y emprendimiento, informando sobre los logros conseguidos a pesar de las dificultades que seguía atravesando el sector.
Evidentemente las cifras de la actividad microfinanciera en China con más de 9000 entidades entre ongs, cooperativas rurales, bancos comerciales, bancos comunales, entidades microfinancieras y fondos extranjeros no tiene nada que ver con las españolas y son envidiables. Y llamó mucho la atención la importancia del sector “peer to peer”, o créditos en la red entre inversores y prestatarios, una actividad muy atractiva para los inversores de dicho país.
1º Día Europeo Microfinanza – Actos
La AEM organizó en Madrid un acto de presentación del 1º Día Europeo de la Microfinanza.
El acto tuvo lugar el día 14 de octubre en la casa de las Alhajas de la Fundación MonteMadrid y contó con la participación del secretario general de la REM Jorge Ramírez y la directora de Inversiones en Microfinanza del Fondo Europeo de Inversiones, Doña. Cristina Dumitrescu.
Distintas entidades españolas realizaron actos para celebrar el 20 de octubre como 1º Día Europeo de la Microfinanza, organizando conferencias, charlas o escribiendo artículos en prensa y blog. Cito a la Fundación Isadora Duncan, la consultoría social Macs, la Fundación Nantik Lum, la Universidad Carlos III, Acción Contra el Hambre, entre otros)
Desafíos actuales de la Microfinanza en España.
Antes de finalizar podemos tener unos minutos para reflexionar sobre el lema de la Conferencia: “Desafíos actuales de la Microfinanza en España”.
Voy a repasar algunos de los aspectos que me parecen los más relevantes actualmente.
Europa – Alcance – Progress – Easi – Beneficiarios
A nivel Europeo existe un cierto apoyo a las instituciones microfinancieras. Se considera que el microcrédito puede mejorar la inclusión social, ayudar a establecer microempresas, aumentar las oportunidades de empleo y mejorar el capital humano.
Pero el alcance es aún muy pequeño: en 2013, solamente fueron concedido 390.000 microcréditos para una población de 500 millones de habitantes con 122 millones de personas en riesgo de pobreza o exclusión social, un 24,4% de la población total de los 28 países miembros.
Actualmente la UE ofrece el programa de garantía EASI para facilitar la actividad pero al cual es difícil que puedan acceder las organizaciones pequeñas.
Dicho programa cubre los años 2014-2020 y reúne tres programas que entre 2007 y 2013 se gestionaban por separado: PROGRESS, EURES y Microfinanciación Progress.
El eje Microfinanciación y Emprendimiento Social tiene por objetivos:
– Aumentar el acceso y la disponibilidad de microfinanciación para grupos vulnerables que deseen crear o ampliar actividades y para microempresas.
– Reforzar la capacidad institucional de los prestamistas de microcréditos.
– Apoyar el desarrollo de empresas sociales, en particular facilitando el acceso a la financiación.
Las organizaciones que pueden solicitar la garantía son entidades públicas o privadas, nacionales, regionales o locales, que ofrezcan microcréditos a personas y a microempresas, o que financien empresas sociales.
Una primera entidad española la Laboral Kutxa/Caja Laboral Popular ha tenido acceso a la garantía del nuevo programa EASI por destinar 75 millones de euros a financiar proyectos de creación de empleo. Lo que hace EASI es compartir el riesgo de las operaciones con el proveedor de microcréditos.
También EASI puede facilitar el acceso a la financiación de las entidades sociales.
España – Nuevas iniciativas
Volvamos a España donde se ha podido comprobar el desinterés de la Administración por la actividad.
Es indudable que la entidad privada más relevante en la concesión de microcréditos a empresarios, emprendedores y familias. es Microbank y que ademas es líder del sector en Europa. En el año 2015 concedió más de 121.600 microcréditos por 588 millones €.
Los microcréditos de Microbank son unas buenas oportunidades para los emprendedores que necesitan financiación.
Además están surgiendo unas nuevas iniciativas que, por muy pequeñas que sean, no dejan de ser muy atractivas. Cito los proyectos de la Fundación Nantik Lum, la Asociación Treball Solidari y la reciente creación de la Fundación Oportunitas.
La modalidad de otorgamiento de microcréditos basada en el grupo solidario practicada por la Asociación Treball Solidari es muy llamativa por su claro carácter humano y social.
Término “microcrédito”
Otro desafío es el de contrarrestar la degradación del término “microcrédito”. Ha sido acaparado por las entidades de créditos rápidos cuyo producto no tiene nada que ver con el “microcrédito social” para personas desfavorecidas. El crédito rápido no solamente no ayuda a las personas a salir de la pobreza, sino todo lo contrario al tener unas tasas de interés y comisiones propias de la usura.
Cuestiones para un debate
¿ Es necesaria una Ley para la microfinanza?
¿ Cómo facilitar la actividad microfinanciera de las pequeñas organizaciones?
¿ Cómo atraer a los inversores privados y públicos , instituciones filantrópicas, gobiernos … ?
¿ Se puede idear algún sistema de financiación alternativa (uso de nuevas tecnologías, red,..)?
Os dejo la palabra.
Muchas gracias
